La polizza vita TCM, una tutela per le famiglie.
Di Francesco Sanzà
Sottoscrivere una polizza vita è una garanzia a tutela del futuro della serenità di una famiglia, soprattutto se monoreddito.
Qualche giorno fa, ha squillato il telefono.
La Signora Flavia (nome di fantasia) moglie del cliente Enrico (altro nome di fantasia) voleva parlarmi.
Enrico, 49anni, è un mio cliente da quasi 10 anni.
L’ho visto poco negli ultimi anni, salvo per aggiornamenti bancari generali.
La sig.ra Flavia mi ha comunicato che il marito è venuto a mancare a causa di un incidente stradale.
Sono rimasto in silenzio e la notizia mi ha lasciato decisamente l’amaro in bocca.
L’ultima volta l’ho visto in banca, in un appuntamento nel quale abbiamo parlato di risparmio e di strumenti di protezione per la sua famiglia che avrebbero potuto rendere più sereno lo sguardo verso il futuro.
Come spesso accade con clienti giovani, la chiacchierata è rimasta irrisolta e l’epilogo della storia si può immaginare.
Il coniuge avrebbe potuto avere un rimborso polizza che gli avrebbe permesso di alleggerire una situazione familiare complicata.
Un’improvvisa interruzione di un’entrata economica, in particolare in presenza di figli ancora piccoli o in età scolare, è un evento che può determinare una catastrofe dei desideri e degli obiettivi futuri di una famiglia.
Valutare la sottoscrizione di una polizza vita e in particolare, di una polizza vita temporanea caso morte (TCM), può rappresentare un supporto fondamentale, costituendo uno strumento importante per la pianificazione della vita di una famiglia.
Attenzione però! Quando parlo di questi strumenti ai clienti, chiedo sempre se conoscono l’argomento. Spesso mi rispondono che, non solo lo conoscono, ma hanno anche una polizza vita, magari presso un’altra compagnia assicurativa.
Nel 95% dei casi si tratta di polizze di investimento che nulla hanno a che vedere con quanto trattato sopra, anzi, sono polizze vita costose e poco efficienti che vengono vendute senza coprire i reali bisogni delle persone.
L’assicurazione temporanea caso morte garantisce al beneficiario/i un capitale immediato in caso di decesso dell’assicurato, se questo evento si verifica in arco di tempo detto durata contrattuale.
L’obiettivo è quello di garantire al/ai beneficiario/i lo stesso tenore di vita nel caso di decesso del soggetto assicurato.
Esistono varie coperture assicurative sul mercato che possono essere anche estese ad altri eventi avversi, come un’invalidità totale e permanente o esistono le cosiddette long term care che tutelano dalla non autosufficienza. Inoltre ci sono anche le polizze sanitarie che danno copertura per le inefficienze del nostro sistema sanitario o quanto meno ne accorciano le attese.
La particolarità della polizza temporanea caso morte è data dal fatto che la Compagnia non restituisce il premio se non si verifica l’evento (il decesso della persona assicurata), allo stesso tempo l’assicurato e il beneficiario sono tutelati economicamente fin dal primo giorno di validità della polizza (salvo la presenza di eventuali carenze ed esclusioni).
Nel caso in cui si verifichi l’evento, il premio non dovrà essere più versato in quanto la polizza si considera estinta.
Il costo dell’assicurazione TCM varia in base a vari fattori soggettivi e, in linea generale, più si è giovani e in salute e meno costa:
- somma assicurata(una polizza TCM per assicurare una capitale di 100mila euro ha necessariamente – a parità degli altri aspetti valutati – un costo inferiore rispetto a una polizza TCM per 300mila euro);
- durata (una polizza TCM di dieci anni ha – a parità degli altri aspetti valutati – un costo inferiore rispetto a una di 30 anni);
- etàdel soggetto assicurato;
- attività sportive/professionali svolte dall’assicurato;
- abitudini di vita(in particolare la possibilità che il soggetto assicurato sia o meno un fumatore);
- stato di salute;
- garanzie
Nella polizza che propongo ai miei clienti, ci sono alcune garanzie:
- Capitale assicurato per il caso morte;
- Servizio Flash Benefit: riconoscimento in tempi brevi di un anticipo dell’indennizzo;
- Garanzia complementare infortuni: riconoscimento di un capitale aggiuntivo, che raddoppia qualora il decesso sia avvenuto per incidente stradale.
Agli indiscussi vantaggi in termini di tutela della sicurezza economica dei propri cari, si aggiunge anche quello fiscale.
È possibile, infatti, detrarre fino al 19% del premio versato in una polizza vita TCM fino a un massimo di 530 euro complessivi.
Inoltre le polizze TCM sono esenti dall’applicazione della tassazione e sono fuori dall’asse ereditario.
A mio avviso la polizza vita è quasi indispensabile per le famiglie monoreddito. Le famiglie italiane con due o più lavoratori rappresentano ancora una minoranza.
Basti pensare che nel 2019 il 44,6% delle famiglie con più componenti era monoreddito e soltanto nel 28,6% dei casi in cui entrambi i componenti avevano occupazione, questa era a tempo pieno.
Nelle analisi che faccio ho di fronte tanti clienti che credono che ci sia sempre tempo per prendere una decisione e concludono l’appuntamento con il classico “ ci penserò”!
Però, come disse una volta un mio cliente 95enne:
Il tardi arriva all’improvviso!
Non aspettare, pianifica il tuo futuro e consolida la serenità tua e della tua famiglia.